做外贸这几年，最怕客户说：“打钱给你，但你这边的银行信息有问题，系统提示无法汇出。”
别说了，刚入行那会我就因为一个 SWIFT Code 填错，让客户的钱在中转行绕了7天才到账。那一刻我才意识到，这一串看似不起眼的字母，背后藏着整个跨境金融的底层逻辑。
今天我就来讲清楚这个事儿，不整术语、不拽英文，用“人话”帮你理顺：
- SWIFT Code / BIC 到底是啥？
- 和 IBAN、Routing Number 有啥区别？
- 为什么有时候一个 BIC 就够用，有时候却必须写 SWIFT？
- 有没有更简单的做法，比如直接用万里汇（WorldFirst）？
01｜SWIFT Code 是什么？
你可以把 SWIFT Code 当成银行的身份证号码，是用于国际汇款、电汇、电文通信中，唯一标识一家银行及其分行的代码。
它的全称是：Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，也就是“环球银行金融电信协会”。
举个例子，像中国银行上海分行的 SWIFT Code 是：BKCHCNBJ300
这串字符是有含义的：
- BKCH：银行代码（Bank of China）
- CN：国家代码（中国）
- BJ：城市代码（北京，这里代表的是银行总部位置）
- 300：分行代码（上海分行）
如果你看到只有8位的，比如 CITIHKHX（花旗香港），那代表的是总行，后面默认是 XXX，完整写成11位就是 CITIHKHXXXX。
02｜BIC 又是啥？和 SWIFT 一样吗？
很多人分不清 SWIFT Code 和 BIC。说白了：BIC 是标准名，SWIFT 是流行叫法，本质上是同一个东西。
BIC 全称是 Bank Identifier Code，意思就是银行识别码。这是 SWIFT 协会制定的一套全球统一格式。
所以你看到有人让你填 BIC，其实填的就是 SWIFT Code，不要搞混。
03｜那 IBAN 是干嘛的？和 SWIFT 有啥区别？
这是新手常问的一个问题。你可以记住一句话：
SWIFT 是识别银行的，IBAN 是识别具体账户的。
IBAN（International Bank Account Number），是主要在欧洲使用的一种“账户身份证”，它能精确识别收款人账户。
比如你给德国、意大利客户汇款时，对方往往会给你：
- IBAN（例如 DE89370400440532013000）
- BIC（例如 COBADEFFXXX）
在 SEPA 区域（欧洲统一支付区），只要 IBAN 就可以完成付款，但从非欧盟地区打钱过去，还是建议同时提供 SWIFT/BIC。
中国这边没有 IBAN，传统做法是 SWIFT + 收款账号。
04｜不是所有跨境转账都需要 SWIFT！
这是关键点！很多人误以为，跨境汇款就一定要 SWIFT，其实不完全对。
你得看走的是哪条“通道”：
| 汇款方式 | 是否用 SWIFT | 说明 |
|---|---|---|
| 国际电汇（Wire Transfer） | ✅ 必须 | 最常见，走 SWIFT 网络 |
| 美国境内转账（ACH） | ❌ 不用 | 用的是 Routing Number（ABA Code） |
| SEPA 区内转账（欧元） | ❌ 不一定 | IBAN 足够，BIC 可选 |
| 平台内结算（PayPal、Payoneer、Wise、万里汇） | ❌ 不用 | 内部清算，不走 SWIFT |
所以如果客户发来的资料里没有 SWIFT，而是给了 Routing Number、Sort Code、IFSC Code，不要慌，很可能对方默认你走本地通道。
但从中国打出去，如果是电汇路径，那 必须提供 SWIFT Code，否则银行系统压根不给你发电文。
05｜为什么有时候客户只给了 BIC？可以汇吗？
可以。但前提是：
- 你的银行识别这个 BIC 并能成功路由；
- 或者你不是走传统 SWIFT，而是用类似万里汇、Wise 这种“本地账户”收款。
我实际用过一次万里汇的英国本地账户，后台提供的信息是：
- Bank Name：HSBC UK
- Account No.：XXXXXXXXX
- Sort Code：12-34-56
- 没有 SWIFT！
但客户是英国的，他走 Faster Payment，本地到账速度飞快——照样秒到账，根本没走 SWIFT。
06｜有没有更省事的做法？比如用万里汇？
说真的，能不走 SWIFT 的时候，真的别走。
流程慢、费用高、每走一层中转行都可能抽你手续费。尤其是非洲、中东、拉美这些“非主流结算区”，一笔电汇能走上十几天。
现在很多外贸人都转用万里汇（WorldFirst）这类 B2B 收款平台，我也是。理由很简单：
- 客户打款用本地币种（如英镑、欧元、澳元），你这边收人民币或美元，自动兑换，无需客户操心；
- 不需开户境外账户，直接生成本地银行账号，支持全球200+国家收款；
- 合规结汇，拿到钱能进公司账户，不怕查账；
- 省中转、快到账、易操作，平台自动生成银行信息，直接给客户就能打款。
🔎 那万里汇的本地账户走的是什么银行代码？
这就要看你用的是哪种币种账户，系统会按国家自动提供对应的“本地清算代码”，包括：
| 币种 | 清算信息格式 | 银行代码示例 |
|---|---|---|
| 英镑（GBP） | Sort Code + Account Number | Sort Code: 12-34-56（UK） |
| 欧元（EUR） | IBAN + BIC | IBAN: DE89..., BIC: BNPADEFFXXX |
| 美元（USD，美国收款） | Routing Number + Account Number | Routing: 026009593（Citi） |
| 加元（CAD） | Transit No + Inst. No + Account No | |
| 澳元（AUD） | BSB + Account Number | |
| 港币（HKD） | 香港银行代码 + 账号 | 如恒生银行 HASEHKHHXXX |
这些都是当地本地清算系统使用的“银行识别码”或“路由代码”，不是 SWIFT。
所以你会发现：你根本看不到 SWIFT Code，但钱已经到了你账上，秒到账，而且不扣手续费。
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07｜怎么查 SWIFT / BIC 码？
最靠谱的方式有这几种：
- 让客户提供开户资料截图
- 查看开户行的确认函或收款指引
- 查询官网或打银行客服
- 用这几个工具网站：
如果只给了8位 SWIFT，可以在末尾补上 XXX 补成11位。
08｜实战常用 SWIFT 码（香港）
| 银行名称 | SWIFT Code |
|---|---|
| 汇丰银行 | HSBCHKHHHKH |
| 渣打银行 | SCBLHKHH |
| 中国银行（香港） | BKCHHKHHXXX |
| 恒生银行 | HASEHKHHXXX |
| 花旗银行 | CITIHKHXXXX |
| 中信银行国际 | KWHKHKHH |
| 工银（亚洲） | UBHKHKHHXXX |
09｜结语：搞懂 SWIFT，是入门国际收款的第一步
我见过太多外贸新手，被一串银行代码搞到抓狂：
- 填错 SWIFT，客户打款失败
- 不知道什么是 BIC，结果少写一项，银行拒收
- 把 Routing Number 和 SWIFT 搞混，收不到钱还被扣手续费
说白了，外贸收款最怕不懂细节。
但也不是非得手动处理这些流程。像我现在中小额客户都转到万里汇，系统自动生成合规账号，客户直接转本币，后台实时到账，全程不碰 SWIFT，一点没耽误事。
所以最后我想说：
不是所有跨境转账都走 SWIFT，但凡是电汇，就必须提供 SWIFT Code。BIC 是它的标准名，IBAN 是它的兄弟，Routing / Sort Code 是另一套体系，别混着用。选对工具，你会发现收款也能轻松省事。
